Schulden - Wie vorgehen

[Garrosh]

Hallo,

ich hoffe man kann mir hier ein paar Tipps und Ratschläge geben, wie ich den Karren wieder aus der Scheisse kriege. Vorweg: Bin Spielsüchtig und daraus resultieren auch die Schulden (mittlerweile in Therapie).

Habe aktuell einen größeren Kredit bei der Sparkasse, den ich normal abzahle und auch nicht im Verzug bin. Dort habe ich auch mein Girokonto. Ausserdem bei Otto Schulden, die ich auch brav abzahle. Leider habe ich bei 3 Mikrokreditanbietern Schulden, die ich teilweise nicht bezahlen kann. Muss mit denen noch verhandeln, ob eine Ratenvereinbarung möglich ist. Bei einem Anbieter weiß ich schon, dass sie das grundsätzlich nicht machen. Die Dame war auch eher unfreundlich. Nach der Mahnwelle würde das ganze an ein Inkassounternehmen verkauft werden. Die würden sich wohl eventuell auch auf Ratenzahlung einlassen, aber die berechnen ja auch massive Fantasiegebühren..

Was tun? Entweder verhandel ich mit den Dreien Irgendwas (sind bummelig bei allen 3 jeweils 1000€), wo mir bei beispielsweise 200€ Pro Anbieter am Ende nach allen Fixkosten 250€ zum Leben bleiben. Also Essen und so. Würde reichen, kam schon mit weniger aus. Ich will unbedingt Sparkassenkredit und Otto normal weiterzahlen und nicht da auch noch Ärger kriegen.

Oder aber..die 3 Anbieter komplett ignorieren, P-Konto einrichten, das ganze aussitzen (ich werde ja pfändbares Einkommen haben, irgendwann ist es vorbei) und meine Spielsuchtproblematik angehen. Mir ist das klar, dass dies Hauptpriorität ist. Nur will ich weiter Miete zahlen und Leben können.

Was kann man mir da raten? Danke

[tidus82]

Hallo Garrosh,

schön, dass du her gefunden hast.

Wie du bereits selbst richtig erkannt hast ist das A und O die Ursache der Schulden zu bekämpfen - in deinem Falle die Spielsucht. Da du in Therapie bist gehe ich jetzt mal nicht weiter drauf ein und zeige auch nicht mit dem Finger
Nun stellt sich mir aber die Frage: 250 Euro zum Leben? Da haben selbst Hartz IV'ler mehr und die kämpfen sich schon durchs Leben.
Deine Schulden scheinen aber insgesamt überschaubar zu sein und ich verstehe auch durchaus, dass du die Sparkasse und Otto weiter bedienen möchtest - jedoch solltest du vordergründig immer an dich selbst denken. Es macht dauerhaft keinen Sinn, wenn du nur trocken Brot isst und Wasser trinkst, nur weil du eine Ratenzahlung einhalten musst. Über einen Monat brauchen wir nicht reden, jedoch dauerhaft ist das nicht Sinn & Zweck der Übung. Was, wenn dir die Waschmaschine kaputt geht? Wenn dein Auto nicht mehr fährt? Eine kleine Unebenheit auf diesem Weg würde dich eventuell komplett aus der Bahn schmeißen.

Du merkst, wie wackelig dein Konstrukt ist?

Um aber insgesamt tatsächlich irgendwie einschätzen zu können welche Möglichkeiten bestehen wäre es gut zu wissen was du an Einnahmen hast, wieviel Unterhalt du ggf. zahlen musst, wie deine Ausgaben (inkl. der aktuellen Raten) aussehen und vor allem - ganz wichtig: Wieviel bei der Sparkasse und Otto noch offen sind und was du dort monatlich bezahlst.

[caffery]

Bin Spielsüchtig und daraus resultieren auch die Schulden

Was kann man mir da raten? Danke

Immer wenn mit so einer Fragenkombination konfrontiert werde, habe ich das Gefühl jemand möchte wissen, wie man mit Hilfe eines Eimers eine Badewanne leer kriegt ohne den Wasserhahn abzudrehen.

Um nicht eine Antwort geben zu müssen die absolut jeden Sinnes entbehrt (was ohnehin kaum möglich ist ohne den Fokus zunächst komplett auf den Wasserhahn zu lenken), würde ich gerne folgende Rückfragen stellen:

Einkommen?
Unterhaltsverpflichtungen?
Vermögen?
Höhe der Gesamtüberschuldung?
Wurden bei den Kreditvergaben ausschließlich vollständige und richtige Angaben (vor allem zu bereits bestehender Überschuldung) gemacht die zum Abschluss des Vertragsverhältnisses geführt haben?
Wann zuletzt gespielt?

[Ruhrpottmensch]

Moinsen...
Zuerst einmal: Bitte die folgende Worte nicht als Weisheits letzter Schluss sehen. Ist einfach nur mein erster Eindruck...

Ist der Kredit bei der Sparkasse und die Forderung von Otto direkt oder indirekt durch die Spielsucht entstanden?

Dann würde ich tatsächlich nicht viel drauf setzen die beiden Forderungen noch weiter abzustottern.

Ist das bei beiden nicht der Fall, kann ich Dich schon verstehen, dass Du mit 3 sonstigen Forderungen ungern alles platzen lassen möchtest. Würde mir wohl nicht anders gehen WENN ich über die nächsten Jahren meinen Arbeitsplatz sicher wüsste, meine Sucht im Griff hätte und die Raten für die 3 anderen Forderungen mich nicht auffressen würden...

Aber wie tidus & caffery schon sagten... Da müsste man ein wenig mehr wissen.

[Garrosh]

Danke für eure Antworten. Hier ein paar mehr Informationen:

Netto verdiene ich im Monat rund 1665 €. Der Sparkassenkredit sind 12000 und der geht auch noch ca. 5 Jahre, Otto sind noch 3000 €, wo ich bereits gestundet habe und das geht noch rund 3 Jahre. Für die Sparkasse sind es im Monat 202 € und für Otto 81 €.

Das Problem bei den Mikrokrediten ist, dass sie so viel auf einmal wollen. Es wäre quasi in relativ kurzer Zeit weg, wenn die mit sich reden lassen würden. Tun sie nicht. Bei dem einen Anbieter sind es 800 € in 2 Raten. Also 2x 400€, aber bei einem anderen auch so viel. Geht also nicht. Und hier und da Lücken zu stopfen bringt mir auch nicht viel..

Ich will nicht wegen 3 verschissenen Mikrokrediten, die 2 großen Forderungen vernachlässigen. Zumal ich das P-Konto dann bei der Sparkasse haben werde, wo auch der Kredit läuft. Die haben mich dann eh schon auf dem Kieker. Was kann man denn da machen? Ich kann versuchen mit denen ja Raten und auch bei dem einen Inkassounternehmen ne Rate festzulegen. Dann wäre der Spuk in rund 6 Monaten vorbei, wenn es so läuft wie ich es mir vorstelle.

Die sind nur alle unberechenbar und ich frage mich, ob ein P-Konto nicht doch sinnvoller wäre..

Bei den Krediten wurden immer richtige Angaben gemacht. Sie entstanden damals nicht wegen der Spielsucht sondern wegen diversen Anschaffungen. Leider habe ich alles von Otto mit der Zeit weitesgehend verkauft..habe nie falsche Angaben gemacht um an Geld zu kommen.

Fixkosten im Monat: 700 €, ohne Lebensmittel und Co., nur Miete, Strom, Versicherungen, etc..keine Unterhaltsverpflichtungen. Ledig.

[caffery]

Allgemein weiß ich nicht ganz, was für Antworten Du Dir hier versprichst. Du wirst alle abgegebenen Zahlungsverpflichtungen so nicht einhalten können, es sei denn Du leihst Dir das Geld irgendwo anders. Da dies aber Teil des üblichen Co-Abhängigen Kreislaufs wäre, ist das natürlich keine echte Lösung - weißte selbst.

Also versuche ich mal ein paar allgemeine Dinge zu sagen, die zwar die hier eigentlich wesentlichen Aspekte nicht berücksichtigen, Dir aber vielleicht dennoch irgendwie helfen.

Zumal ich das P-Konto dann bei der Sparkasse haben werde, wo auch der Kredit läuft. Die haben mich dann eh schon auf dem Kieker. Was kann man denn da machen?

Zur Not (wenn der Kredit platzt) mit dem Girokonto zu einer Bank umziehen, bei der Du keine Schulden hast.

- Meiner Erfahrung nach, fahren die typischen Mikrokreditgläubiger eine ausgesprochen aggressive und Forderungs- und Inkassostrategie und sind in aller Regel in keiner Weise bereit an den vereinbarten Raten rumzuschrauben oder ihren Automatismus zu ändern.

- Die Sparkassen und die Hanseatic-Bank sind dagegen fast schon zärtlich. Dennoch halten auch diese Kreditinstitute grundsätzlich an den Kreditvereinbarungen fest - es kommt aber in der Regel deutlich später zu Kündigungen der Kreditverträge wegen Zahlungsrückstandes als bei den Mikrokreditfirmen.

- Die Sparkassen machen ihr Forderungsmanagement zunächst mal selbst und erheben dafür keinen grauzonigen Spesenkäse. Altere Forderungen werden an ein Inkassoinstitut namens Bad Homburger abgegeben. Diese gehören m.E. zu den wenigen einigermaßen seriösen Vertretern ihrer Branche.

- Otto/Hanseatic-Bank lassen ihr Forderungsmanagement durch die hauseigene Tochterfirma der EOS Gruppe beitreiben, nehmen dafür höchst strittige Gebühren, sind aber bei Verhandlungen durchaus auch mal einigungsbereit.

- Wenn Du Dich entscheidest Sparkasse und Hanseatic weiter zu bedienen, könntest Du versuchen die Mikrokredite nacheinander zu bedienen. Dies würde dazu führen, dass Du bei zweien in Verzug gerätst und Dir diese Kredite mit hoher Wahrscheinlichkeit um die Ohren fliegen würden. Bis zur jeweiligen Titulierung und demnach Vollstreckbarkeit würde es aber unter Umständen noch etwas dauern. Man könnte ggf. diese Zeit nutzen um die fällig gestellten Kredite zweckgebunden auf eine Weise zu zahlen, dass eine Titulierung mit einiger Wahrscheinlichkeit verhindert werden kann und sich der Spesenkäse in Grenzen hält.

Ums nochmal gesagt zu haben: Aus meiner persönlichen Sicht, hat das bei Spielsucht als Hintergrund aber alles was von WIndmühlenkampf und ist demnach leider mit hoher Wahrscheinlichkeit ein wiederkehrendes Thema bei dem das Ende der Geschichte vorhersehbar ist wenn der Wasserhahn nicht zugedreht wird;)

[tidus82]

- Wenn Du Dich entscheidest Sparkasse und Hanseatic weiter zu bedienen, könntest Du versuchen die Mikrokredite nacheinander zu bedienen. Dies würde dazu führen, dass Du bei zweien in Verzug gerätst und Dir diese Kredite mit hoher Wahrscheinlichkeit um die Ohren fliegen würden. Bis zur jeweiligen Titulierung und demnach Vollstreckbarkeit würde es aber unter Umständen noch etwas dauern. Man könnte ggf. diese Zeit nutzen um die fällig gestellten Kredite zweckgebunden auf eine Weise zu zahlen, dass eine Titulierung mit einiger Wahrscheinlichkeit verhindert werden kann und sich der Spesenkäse in Grenzen hält.

Und genau hier muss leider ganz doll aufgepasst werden:
Wird das erstmal tituliert und leidet damit deine Bonität kann es passieren, dass dir die Sparkasse auch um die Ohren fliegt.

Ich würde versuchen mir das Geld irgendwo aus dem Bekanntenkreis zu leihen, um die drei Mikrokredite abzuwickeln und dann entsprechend bei einer Person (vielleicht ohne viel Druck) dann monatlich zurückzubezahlen. Eventuell ein Arbeitgeberdarlehen? Insgesamt musst du unglaublich offen mit deiner Situation umgehen und wahrscheinlich deine Problematik offenbaren.
Aber - wie Caffery schon schrieb ist das keine "echte" Lösung, sondern vielmehr eine zeitlich hinauszögernde Lösung.
Aber - und das nur unter dem Vorbehalt, dass du nicht weiter spielst und deine Therapie weiter durchziehst - das könnte eine Chance sein ohne größeren Schaden aus der Nummer raus zu kommen.

[caffery]

Ja, aber der TE ist nunmal für seine Situation selbst verantwortlich und niemand anderes.

Hier jetzt andere mit reinzuziehen, indem man Verwandte, Freunde etc., die sich oft schon alleine aus emotionalen Gründen nicht wirklich abgrenzen können, halte ich für völlig verantwortungslos. Hier werden Co-Abhängigkeiten generiert und familiäre und freundschaftliche Bindungen instrumentalisiert und aufs Spiel gesetzt um eigenes (zwanghaftes) Fehlverhalten zu kaschieren. Das geht garnicht und ist nebenbei gesagt auch absolut typisch für Spielsüchtige.

Ich finde ganz klar, da muss er jetzt selbst durch. Ganz alleine. Natürlich ist mein genannter Weg risikoreich. Vielleicht hat er Glück und kommt (noch einmal) damit durch, vielleicht auch nicht. Wenn es so ist, dann ist es halt so. Der Fehler der dazu führen würde, ist aber bereits passiert.

Ich entschuldige mich dafür, wenn meine Worte etwas hart klingen. Ich gelobe aber wie immer freundliche Absichten.

[tidus82]

Dafür brauchst du dich nicht entschuldigen - und ja, du hast Recht, mein Tipp ist wahrscheinlich unangebracht, bin aber überzeugt, dass der TE sicher schon "selbst" auf den Gedanken gekommen ist und ich ihn hoffentlich nicht auf eine Idee gebracht habe.

[Garrosh]

Leihen ist keine Option. Nicht weil ich nicht eventuell was auftreiben könnte sondern weil ich das nicht (mehr) will. Diesen Kreis hatte ich damals schon, die Spielsucht ist schon länger da und hat sich über die Zeit intensiviert. Wie gesagt: Bin in Therapie, seit 3 Monaten trocken und geläutert. Ich stehe dazu und muss da alleine durch. Auch für den so genannten Lerneffekt. Ein wenig Leid muss sein.

Werde vorerst wohl jeweils einen der Anbieter bedienen und mal sehen in wie weit die anderen geduldig warten können. Meine Zahlungsunfähigkeit, aber grundsätzlich Bereitschaft dazu werde ich aber bei allen anmelden. Einfach ignorieren will ich das nicht.

Wenn alle Stricke reissen und diese Anbieter (und ja, sie sind unseriös, mit Aufenthalt in Malta und so Geschichten) muss eben ein P-Konto her. Da bisher noch keine Mahnungen, keine Inkassoschreiben und nix kamen, warte ich hier erstmal ab. Eine Pfändung wird doch vorher angekündigt und ich hätte noch Zeit zu reagieren, oder?