Was tun

[Hanna55]

Hallo,

Ich bin neu hier und derzeit ziemlich ratlos. Wir (Ehepaar) wollen auf keinen Fall in die Insolvenz.
Wir verdienen zwar beide nicht schlecht, doch mit der Zeit sind wir (durch eigene Fehler)
immer weiter in die roten Zahlen gerutscht. Es ist ein Kredit abzuzahlen und dazu noch Kreditkarten mit Teilzahlung. Die Raten sind einfach zu hoch und die Banken lassen sich auf kleinere Raten nicht ein. Nun stehen 2 Karten meines Ehemannes vor der Kündigung, bzw. Übergabe an Inkasso.
Ich selbst war schon bei einer Schuldnerberatung, ein aussergerichtlicher Einigungsversuch scheiterte.
Lassen sich die Inkassofirmen auf kleinere Raten ein?
Vielleicht hat jemand einen Rat?
Vielen Dank Im Voraus

[imker]

Ich verstehe die ehenhafte Absicht, alles zurückzuzahlen, was denn geschuldet/versprochen wurde.

Wenn ich Deinen Text richtig verstehe, habt ihr Zusagen gemacht, die nicht einzuhalten sind.

Und ihr wollt keine "Insolvenz" und fragt, ob Inkassofirmen sich auf kleine Raten einlassen.

Meine Erfahrung ist, dass die Inkassofirmen keine Sozialeinrichtungen sind und betreiben.

Mein Rat: Eine Mehrheit für einen gerichtlichen Schuldenbereinigungsplan schaffen.

Schafft ihr das nicht, wird beim AG der "bestpositionierte " Gläubiger das pfändbare Geld abziehen und dann wird wohl nichts mehr freiwillig an andere gezahlt werden können und das schlechte Gefühl, zu versagen, lähmt und macht krank.

Mein Rat: lasst Euch persönlich beraten und fragt dort nach alternativenund wenn es die nicht gibt, mit dem Ergebnis hier mal wieder melden.

[cine]

Ja das ist mal wieder typisch Bank. Obwohl die Bereitschaft zur Zahlung besteht und ja auch bezahlt wird.
Ich frage mich ob die Banken damit eigentlich nicht gegen die Schadensminderungspflicht verstoßen.

Um welche Summen geht es denn eigentlich im Einzelnen?
U.U. wäre eine Zähne zusammbeißen um die nächsten Raten zu begleichen sinvoll und dann schauen ob man nicht umschulden könnte.
Am besten gleich mal einen Schufaauskunft anfordern (DatenKopie nach DSGVO, kostenfrei) und Score prüfen.

Wenn es nämlich nicht zu viel ist, macht ne Umschuldung sinn.

Nochmals zur Bank. Warum die so doof sind kann man eh nicht kapieren. Kleinere Raten bei gleichbleibenden Zinsen bedeuten doch mehr Zinseinnahmen.
Inkasso bedeutet doch für die Bank nur noch 5% über Leitzins.

[Hanna55]

Vielen Dank für die Antworten. Eine Umschuldung geht leider nicht wegen Schufaeintrag.
Leider haben wir viel zu lange den Kopf in den Sand gesteckt. Nun ist alles zu viel geworden.
Kreditrate von 660 Euro, fast 700 Euro für 4 verschiedene Kreditkarten. Bisher immer alles bezahlt, aber jetzt in Verzug geraten, Kündigung wurde bereits angedroht.

[Shopgirl]

Wie hoch ist denn euer Einkommen, das diesen Schulden gegenübersteht?

Wie hoch sind die Schulden insg.? Nicht nur die Kreditraten.

Wie lang würdet ihr noch zahlen?

[Hanna55]

Unser Einkommen liegt zusammen bei 3400 Euro netto. Die Schulden insgesamt sind bei ca.
70000 Euro. Ich war schon bei einer Schuldnerberatung (mein Mann noch nicht). Es wurden meine 8 Gläubiger angeschrieben bzgl. einer aussergerichtlichen Regulierung. Es kam von den meisten eine Ablehnung oder gar keine Antwort. Eine Insolvenz können wir uns beide nicht vorstellen, vor allem wegen dem Arbeitgeber und Vermieter.
Deshalb habe ich immer weiter bezahlt, trotzdem wurde die Lage immer schlimmer. Nach Abzug aller Raten und Miete sowie Strom bleiben gerade noch 400 Euro.
Die Schuldnerberatung wird noch einmal alle anschreiben und ein zweites Angebot machen.
Ich habe schon jeden Tag Angst, dass bald der Gerichtsvollzieher vor der Tür steht.

[Shopgirl]

So schnell geht das mit dem Gerichtsvollzieher nicht. Dafür braucht es erst einmal einen Titel.

Sind das alles eure gemeinsamen Schulden? Wie viel wäre denn bei euch pfändbar? Weißt du das? Dann könnte man sich theoretisch ausrechnen, ob die Insolvenz sich rein rechnerisch "lohnen" würde

[imker]

1. gibt es Kinder und sind in den 3.400 Kindergeldzahlungen enthalten?
2. sonst: pfändbar sind doch maximal monatlich 800, wenn jeder Erwerbstätige 1.300 Grundfreibetrag hat - das erhöht sich dann um die 30% des Mehrverdienstes und evt. weiteren Beträge für unterhaltsberechtigte Personen
3. welchen Zahlbetrag hat die Schuldnerberatung den Gläubigern der Frau angeboten? bürgt die Frau für Forderungen des Mannes? Wie alt sind Personen und was ist die Ursache der Verschuldung?

[cine]

Kreditrate von 660 Euro, fast 700 Euro für 4 verschiedene Kreditkarten. Bisher immer alles bezahlt, aber jetzt in Verzug geraten, Kündigung wurde bereits angedroht.

OK, wen ich das richtig verstehe sind jeden Monat 1360€ zurück zu zahlen, ist das so richtig? Dem stehen wie @imker schon schrieb ca. 800€ max. Pfändungsrate gegenüber. Macht bei 36 Monaten Insolvenz 28.800€. Die Schufa ist eh schon verbaut und den Schufaeintrag der Restschulbefreiung kann man ja, laut Gerichtsurteil, ja schon nach 6 Monaten aus der Schufa verschwinden lassen. Anhand dieser nackten Zahlen macht eine Insolvenz erst mal Sinn. spart euch ne Menge Geld.
Dem AG und dem Vermieter kann das wurscht sein. Die Miete ist ja sowieso gedeckt durch den Freibetrag.
Aber das ist erst mal nur ein Rechenbsp.
ABER (ja wie immer gibt es ein aber)
Jetzt kommt es darauf an wer die Schulden gemacht hat. Sind es gemeinsame Schulden oder ist jeder für sich verantwortlich? Abgesehen von den KK, für was ist der große Kredit? Haus, Auto, Boot, Pferd oder Schmuck? Wieviel der 70k fallen auf die KK zurück? Wieviel der 70K fallen allein auf dich zurück, wieviel auf deinen Mann und wieviel auf euch beide gemeinsam?
Wäre cool wenn du diese Fragen beantworten könntest.

[Hanna55]

Ich bedanke mich für Eure Ratschläge.
Der Kredit läuft auf meinen Mann alleine. War für Wohnungseinrichtung, später kam ein Auto dazu,
Kredit wurde aufgestockt. Damals hatten wir beide noch einen Nebenjob, die sind inzwischen weggefallen. Dann wurden die Kreditkarten ausgereizt. Leider viele Fehler gemacht und viel zu lange gewartet. Kinder haben wir keine.
Wir wohnen halt in einem kleinen Dorf, deshalb auch die Angst, dass es durch den Vermieter bald jeder mitbekommt.
Und mein Mann will auf keinen Fall, dass sein Chef etwas mitbekommt.
Darum haben wir halt lieber irgendwie bezahlt, auch wenn die Schulden dadurch nicht weniger wurden.