Umschulden bei negativer Schufa möglich?

[Gruetzetiger]

Hallo ich bin neu hier,

leider habe ich in den vergangen zwei Jahren einiges an Schulden gemacht (ungefähr 5000€). Ich bin seit 2017 arbeitsunfähig und aufgrund meiner Krankheit dann in den letzten zwei Jahren ins Hartz 4 gerutscht. Bin gerade mal 31 Jahre jung. Mittlerweile habe ich zum Glück meine Erwerbsminderungsrente durchbekommen, die auch nicht gering ist. Dafür aber befristet. Aber hauptsache aus dem Hartz 4 raus. Das hat nämlich Spuren hinterlassen. Auch psychisch. Es gab Monate, wo ich nichtmal 300€ bekommen habe...

Habe ich mit dieser befristeten Rente und einem negativen Schufaeintrag überhaupt Chancen auf einen Kredit? Dieser soll vor allem dazu da sein, um endlich meine Schulden komplett abzahlen zu können. Denn die ständigen Inkassobriefe und gerichtlichen Mahnbescheide machen mich psychisch so fertig und tun meinem Gesundheitszustand überhaupt nicht gut. Ich kann mittlerweile nicht mal mehr die Briefe beantworten und auf Ratenzahlungen eingehen, weil ich genau weiss, dass ich Sie sowieso nicht einhalten kann.

Ich habe mich schon eine Schuldnerberatungshilfe gewendet (E******p), dort sind aber nicht alle Schulden angegeben, weil danach noch was dazu gekommen ist. Die zahlreichen einzelnen Raten von 10-15€ summieren sich schnell, sodass es mein Budget sprengt. An E******p bezahle ich im Monat 100€. Dann habe ich noch einen alten Ratenkredit der Targobank abzuzahlen, der viel zu teuer ist (momentan 427€ im Monat). Daher war meine Idee, diesen am liebsten auch umzuschulden, sodass ich den Kredit und die Schulden "los bin" und eine feste mnatliche Rate habe. Aber anscheinend macht meine befristete Rente und mein negativer Schufaeintrag mir einen Strich durch die Rechnung.
Mein Mann ist auch EM-Rentner (befristet) und zusammen haben wir im Monat fast 1800€, außerdem haben wir ein Eigenheim, welches problemlos abbezahlt wird (finanziert über Baudarlehen, mtl 190€).
Habe schon unendlich viele Kreditanfragen gestellt und immer eine Absage bekommen. Vielleich ist jemand in einer ähnlichen Situation? Aber einfach mal darüber schreiben tut auch schon gut...

Liebe Grüße,
Gruetzetiger

[Käsebrot]

Hallo!
Erstmal herzlich willkommen hier im Forum.

Die Idee, sich an eine Schuldnerberatung zu wenden, war an sich schon mal ganz gut. Allerdings gibt es die auch kostenfrei, weshalb diese Rate mit 100€ mAn schon mal unnötig ist. Wie lange bezahlst du die denn noch und was genau ist der Zweck?

Einen seriösen Kredit zu halbwegs passablen Konditionen wirst du sehr wahrscheinlich nicht bekommen (hier im Forum erhältst du diesbezüglich allerdings auch keine weiterführenden Infos dazu, weil es nicht dem Sinn desselben entspricht).

Wie hoch sind deine Schulden momentan und wie hoch ist dein Einkommen? Sprich wie viel bekommst du - nur du! - an Rente? Denn wenn du weniger als den Grundfreibetrag für Pfädnungen erhältst, brauchst du dich überhaupt nicht mehr mit irgenwelchen Zahlungen abtun.

Auf wen läuft die Rate für euer Haus?

[Gruetzetiger]

Hallo, danke für die Antwort. Oh, das wusste ich nicht, sonst hätte ich das Thema Kredit nicht angesprochen...

Als die E******p bekommt von mir 100€ im Monat und diese 100€ werden an die Gläubiger, die ich angegeben habe, verteilt. Ich habe/hatte so um die 30 Gläubiger und mit jedem war eine Ratenzahlung von 15€ ausgemacht. Das zusammen sind deutlich mehr als 100€ und deshalb konnte ich nichts mehr bezahlen. Daher fand ich das Angebot von E******p gut. Das läuft jetzt erst den zweiten Monat. Ich bekomme immer regelmäßig Updates und das läuft halt so lange, bis alle Gläubiger abbezahlt sind.

Meine Schulden betragen im Moment so um die 3500-4000€. Mein Einkommen ist 1125€.
Wie meinst du das? Wenn dann ein Inkasso-Brief mit einer Forderung kommt, brauche ich diesen nicht zu bezahlen? Ich glaub, ich bin unter der Pfändungsgrenze, oder? Mein Mann bekommt 611€ Rente und hat schon ein P-Konto. Ein paar Schuldenbeträge laufen nämlich auch auf Ihn. Das heisst, es kommt auch mal ein Inkassobrief oder Mahnbescheid auf seinen Namen.
Ich fühle mich halt nur echt schlecht deswegen, obwohl ich mir immer sage, ich kann nichts für meine Krankheit. Am liebsten möchte ich es allen recht machen, aber ich habe das Gefühl, ich zerbreche daran. Ich bin schon wegen einer psychischen Erkrankung berentet, da ist dieser Stress wirklich nicht gut für mich...

Achja, Haus und Rate läuft alles auf mich.

[Käsebrot]

Und wie viel von den 100€ die du da zahlst wird von diesem Unternehmen als Bearbeitungsgebühr einbehalten? Unabhängig davon, dass du ohnehin unpfändbar wärst, frage ich mich, wie lange du diese Raten zahlen willst. Bei 4000€ Schuldensumme sind das 40 Monate, das sind knapp 3,5 Jahre… Ohne Gewähr wie lange das sich hinzieht, wenn nicht die vollen 100€ verteilt werden (wovon ich fast ausgehe, diese Finanzsanierer arbeiten niemals kostenlos).

Wie lange ist deine Rente bewilligt worden?

An deiner Stelle wäre der Gang zu einer kostenlosen, sprich caritativen Schuldnerberatung ratsam, am besten mit deinem Mann zusammen, um zu schauen, wie ihr aus der Nummer rauskommt, ohne noch mehr Geld zu verbrennen.

[Gruetzetiger]

Das weiß ich nicht. Ist mir auch klar, dass die nicht kostenlos arbeiten. Das erwarte ich auch nicht. Aber wenigstens hab ich dort schnelle Hilfe bzw Entlastung bekommen, da die sich direkt gekümmert haben. Das hat mir ein sehr gutes Gefühl gegeben. Bei der Caritas wartet man ja schonmal Monate auf einen Termin.
Und was genau machen die da? Ich meine, meine Schulden muss ich ja trotzdem irgendwie bezahlen. Oder setzen die sich auch mit meinen Gläubigern auseinander? Einen Termin anfragen kann ich ja mal...

Meine Rente läuft bis 12-2022 und danach steige ich wieder ins Berufsleben ein (falls mir nicht in der Zwischezeit auch der letzte Nerv verloren geht...) Und das ist das was ich vermeiden will - Stress. Denn ich möchte wieder gesund werden und nicht noch weiter meine Erwerbsfähigkeit vermindern. Deswegen kam mir die schnelle Hilfe von E******p gerade recht - hoffe, du kannst das verstehen.

Seit ich Rente bekomme stehen wir ja finanziell eigentlich ganz gut da. Ich habe vorher auch nicht Vollzeit gearbeitet und ungefähr so viel verdient wie ich jetzt Rente bekomme. Nur weil so viel aufgelaufen ist und jetzt abbezahlt werden muss wächst einem alles über den Kopf.

[Shopgirl]

Uff. Du zahlst also an irgendein Unternehmen eine Rate, von der du nicht weißt, was die genau damit machen, damit du ein besseres Gefühl hast? Verstehe mich nicht falsch, menschlich ist das absolut nachvollziehbar, wirtschaftlich ist das allerdings eine Katastrophe.

Mach dir bitte so schnell wie möglich einen Termin bei einer caritativen (kostenfreien) Schuldnerberatung. Und guck dir deinen Vertrag mit diesem E*** Dings mal GENAU an. Du wirst ja irgendwas schriftlich bekommen haben. Was genau zahlst du da? Und was machen die mit der Rate? Und ganz wichtig: Wie lang läuft das? Wie kommst du da, wenn du das möchtest, wieder raus?

Zum Kredit noch kurz, weil ich aus der Branche komme: Keine Chance. Die schlechte Schufa würde allein schon ausreichen, dass es bei seriösen Banken nahezu unmöglich wird. Und eigentlich ist das in deinem Fall auch nicht der richtige Weg.

[Gruetzetiger]

Also. Über das Unternehmen E******p habe ich mich vorab ausreichend informiert. Was die mit den 100€ machen weiß ich, nämlich meine Gläubiger bedienen. Nur wieviel "Provision" die genau bekommen weiß ich jetzt auf Anhieb nicht. Es steht aber alles in den Unterlagen/Vertrag drin. Mir ist es ehrlich gesagt erstmal völlig egal wie lange das Ganze läuft - ich war einfach nur froh, endlich nicht mehr alleine dazustehen. Ich weiss nicht, ob man das als Außenstehender verstehen kann, aber ich als psychisch Kranker kann mit solchen Dingen einfach nicht mehr alleine fertig werden. Ich hab viel mit Erschöpfung, Ängsten, Panikattacken zu tun - da konnte ich nicht mehr Monate lang auf einen Termin bei der Caritas warten. Ich hoffe, Ihr könnt das ein bisschen verstehen. Man sehnt sich einfach nach ein bisschen Hilfe und Entlastung. Und die bekam ich. Es ist ja nicht gesagt, dass ich nicht immernoch zur Caritas gehe und den Vertrag kann ich jederzeit widerrufen.
Wenn ich erstmal wieder arbeitsfähig bin und sich meine finanzielle Situation dadurch bessert, kann ich immernoch die Gläubiger die jetzt bei E******p sind, auf eigene Faust abzahlen. Aber wenigstens fließt bis dahin schonmal was und nachher ist es dann nicht mehr so viel. Wie gesagt, ich hoffe auf Verständnis für mein Handeln...

Noch kurz zum Kredit: Deine Aussage wundert mich, denn ich hab hier ein Kreditangebot liegen, bei dem die Schufa nicht so wichtig ist. Ist ein Kredit speziell für Immobilienbesitzer. Wurde vorab geprüft und würde funktionieren, ich muss nur noch alles ausfüllen. Bin halt nur noch am überlegen, ob ich es machen soll. Also ich denke Umschulden ist doch nie verkehrt. Da der alte Kredit zu teuer ist (da war ich noch voll erwerbsfähig) und die monatliche Rate wäre quasi halbiert. Aber wir müssen auch nicht darüber sprechen wenn es hier nicht erwünscht ist. Was wäre in meinem Fall denn der richtige Weg? Ich würde denken, wieder gesund werden und arbeiten gehen (und Schuldnerberatung)

Liebe Grüße,
Gruetzetiger

[Käsebrot]

Also ohne dir jetzt zu nahe treten zu wollen… Ich hab ein bisschen den Eindruck, dass du gar nicht ernsthaft nach Unterstützung suchst und am Ende eh alles besser weißt.

Ja, deine Situation ist dem Grunde nach nachvollziehbar, auch als Außenstehender. Was aber nicht nachvollziehbar ist, dass du so wenig weißt, was mit deinem Geld passiert.

An deiner Stelle solltest du mal das Kleingedruckte nochmal genauestens lesen. Unternehmen wie das, was du hier so hochlobst, arbeiten niemals kostenlos. Ich würde es gar nicht für so unwahrscheinlich halten, dass die ersten Raten für deren Bemühungen sind und nicht an die Gläubiger verteilt werden.

Und ob du wirklich besser da stehst, wenn du in ein paar Monaten diesen Vertrag dann aufkündigst, wage ich auch zu bezweifeln. Hast du irgendetwas schwarz auf weiß, dass bspw. keine weiteren Zinsen mehr auflaufen?

[Gruetzetiger]

Nein, ich weiß nicht alles besser, ich versuche nur, mein Handeln zu begründen. Wenn das so rüber kommt, tut es mir leid. Aber hochloben tue ich E******p nun wirklich nicht. Ich sagte nur, dass ich wenigstens sofort Hilfe bekommen habe und nicht monatelang auf einen Termin warten musste. Das ist aber nicht hochloben.

Also gut, was sollte ich denn nun tun? Den Vertrag kündigen?
Und dann hab ich wieder die Inkassounternehmen am Hals. Und ich kann nicht für jedes Aktenzeichen 15€ bezahlen. Das würde ich gerne, aber ich kann es nicht. Und ich habe mich monatelang mit EOS, Paigo, Creditreform, COEO und und und... rumgeschlagen und versucht was auszuhandeln. Von morgens bis abends klingelte das Telefon, obwohl ich nie meine Nummer angegeben habe. Ich kann das nicht mehr. Auch wenn ich für meine Schulden verantwortlich bin, das ist mir klar. Aber das ertrage ich nicht mehr. Also, was schlagt ihr mir denn vor? Und ich meine die Frage ernst und bin für jedden Ratschlag offen und für jede Hilfe dankbar. Denn ich weiss nicht alles besser, ich will mir helfen lassen.

[caffery]

Tag!

1. Du hörst bitte umgehend auf, irgendein Geld in diesen komischen Laden zu pumpen der mutmaßlich einfach nur (nach Abzug einer Gebühr) Geld an die Gläubiger verteilt. Sofort! Umgehend! Das ist hier nicht verhandelbar und darüber wird auch nicht diskutiert.

2. Besonders wenn Dein derzeitiges Einkommen unpfändbar (unterhalb der Pfändungsgrenze (https://www.hartziv.org/pfaendungstabel ... 1-30062023)) ist, wenn Du keine wesentlichen Vermögenswerte besitzt und keine sog. Primärschulden (Miete, Strom, Geldstrafen/bußen, Unterhalt ect.) sondern nur "normale" Inkassoschulden hast, stellst Du alle Ratenzahlungen ein - genauso wie sämtliche Verhandlungen oder Telefongespräche mit Deinen Inkassogläubigern.

3. Du suchst Dir auf dieser Seite eine für Deinen Wohnort zuständige karitative Beratungsstelle: https://www.meine-schulden.de/beratung/ ... erzeichnis und machst dort einen Termin. Vorbereitend sortierst Du Deine Gläubiger in ein hübsches Mäppchen.

Viel Glück und lass Dich nicht mehr so ärgern.