wie Bank zu Umschuldung, wenn sie ablehnt

[GameofThrones]

Hallo Liebes Forum,

ich bin neu und finde es sehr interessant hier zu sein. Ich habe schon viele Beiträge quer gelesen...

aber nun zu meinem Fall: ich bin leicht überschuldet, keine Pfändung, keine Gläubiger...

Die Kreditschulden in Höhe von 15000€ sind durch das unangenehme Ende einer Beziehung entstanden, wo ich so sehr am Boden war, dass ich das Geld für gemeinsame Anschaffungen anteilmäßig bezahlt hatte und nur mit einem Koffer von einem Bundesland in der Mitte zurück in den Norden gezogen bin.

Ich hatte und habe einen hohen Rahmen auf meiner Kreditkarte und habe damals gedacht, okay, es muss bezahlt werden, nehme ich die Kreditkarte, das Problem löse ich später. ein Umzug ist halt verdammt teuer.

Jetzt habe ich auf der Kreditkarte Schulden in Höhe von 12000€. Beide Posten in einen einzigen Kredit mit einer Laufzeit von mindestens 7 Jahren umzuwandeln, wäre ideal. Ich könnte die Rate auch bezahlen...
Nur will mir keine Bank einen Kredit geben, weil dies meinen Rahmen sprengen würde.

Ich lach mich kaputt. Ich schaffe es, beide Belastungen zu bedienen ohne eine einzige Rücklastschrift - und habe einen Zins bei der Kreditkarte von 19%. Anstatt das Elend für mich mit Umschuldung leichter zu machen...

Ich habe versucht, mit der Bank zu reden. Die sagen, sie hätten ihre Vorschriften.

Bringt es etwas, einfach mal nicht zu bezahlen? Soll ich zu einer Schuldenberatung, dass die Berater mit der Bank verhandeln? Habt ihr eine Idee?

Vielen Dank für die Antworten

[caffery]

Hallo!

Ich habe verstanden, dass Du zwei Gläubiger hast. Zwei Kredite (mit offenbar katastrophalen Konditionen). Einen Ratenkredit mit ca. 15.000 und eine Oberkante/Unterlippe Kreditkarte mit ca. 12.000 Euro. Stimmt das so?

Wie hoch sind die monatlichen Raten?

Wovon lebst Du? Sprich: Wie hoch ist Dein Einkommen?

Bist Du verheiratet? Hast Du Kinder?

PS: Ich sage schonmal rein prophylaktisch, dass hier keine Kreditberatung gemacht wird. Sollte hier also jemand Kreditangebote bestimmter Banken oder ähnliches verlinken oder anpreisen wollen dem sei gesagt: Unterlasse dies bitte. Merci!

[GameofThrones]

Schon einmal jetzt: vielen Dank für die Antwort

ja, es gibt diese beiden offenen Post: allerdings hat der Kredit mit 3,9% gute Kondition.
Die Rate liegt bei 275€.

Das Problem ist der hohe offene Betrag auf der Kreditkarte.

Ich habe mich informiert. Bei einer 10 jährigen Laufzeit hätte ich Raten, die jetzt ungefähr die Zinsen sind.
Das treibt mich in den Wahnsinn. Vor allem habe ich das Gefühl, die Bank nutzt die Situation für Ihren Profit aus.
Ich meine, die Belastung ist nun mal da. Wenn ich in die Insolvenz gehen würde, bekommt die Bank gar nix.

Ich habe einen neuen Arbeitgeber (aus der Probezeit, unbefristet) und möchte die Insolvenz eigentlich unbedingt vermeiden...

Ich verdiene knapp 1700€ netto. Mit der Miete und dem Kredit bin ich gefährlich nah an der Pfändungsgrenze dran...
Aber 100€ oder 120€ zusätzlicher Kredit wäre machbar. Ich lebe bescheiden. Ich hatte mal eine Mitgliedschaft in einem Fitness-Studio, die lag bei monatlich 89€.

langsam bin ich echt verzweifelt

[caffery]

Ich habe mich informiert. Bei einer 10 jährigen Laufzeit hätte ich Raten, die jetzt ungefähr die Zinsen sind.
Das treibt mich in den Wahnsinn. Vor allem habe ich das Gefühl, die Bank nutzt die Situation für Ihren Profit aus.

Das mag mit Blick auf das Geschäftsmodell vermutlich sogar stimmen. Allerdings hat Dich ja auch niemand gezwungen, Dir zu diesen Konditionen (19%!!!) von denen so viel Geld zu leihen.

Ich meine, die Belastung ist nun mal da. Wenn ich in die Insolvenz gehen würde, bekommt die Bank gar nix.

hmmm... wie kommst Du denn da drauf?

Ich habe einen neuen Arbeitgeber (aus der Probezeit, unbefristet) und möchte die Insolvenz eigentlich unbedingt vermeiden...

Ich bin mir auch nicht sicher, ob die derzeit Sinn ergäbe.

Ich verdiene knapp 1700€ netto. Mit der Miete und dem Kredit bin ich gefährlich nah an der Pfändungsgrenze dran...

hmmm... was hat denn der Kredit und die Miete mit der Pfändungsgrenze zu tun?
Wenn Du unverheiratet bist und keine Kinder hast, sind bei Dir jeden Monat 365 Euro pfändbar.

Nur mal so am Rande: Rechtlicher Stand heute würde Dein Insolvenzverfahren vermutlich 5 Jahre dauern.
365 Euro x 60 Monate = 21.900 Euro. Das ist der Betrag den Du in einem Insolvenzverfahren voraussichtlich überschlagen loswerden würdest wenn Du keinerlei Vermögen hättest und auch keinerlei pfändbare Zulagen wie Weihnachtsgelder oder sowas kriegen würdest.

Bei 27.000 Euro Schulden ... Das ist ein ziemlich knappes Höschen was den wirtschaftlichen Sinn der Veranstaltung betreffen würde.

Unterm Strich habe ich aber schon etliche Kredite an Leute gesehen die wirtschaftlich deutlich schlechter aufgestellt waren als Du. Ich gehe also tatsächlich davon aus, dass Du mit etwas Sucherei ein Institut finden würdest, welches Dir eine Umschuldung für Deine 12k Kartenschulden gibt. Vermutlich keine Knallerkonditionen - aber finden solltest Du meiner Erfahrung nach eigentlich etwas.

Wie gesagt: Wir machen hier keine Kreditberatung. Ich sehe nur dauernd Kreditverträge zu mitunter erheblichen Summen für Leute bei denen deutlich weniger bis nichts pfändbar war als der Vertrag abgeschlossen wurde.
Nicht dass ich das gutheißen würde - schließlich platzen die ja auch alle, sonst würden die Leute ja nicht bei mir landen;) Aber daher weiß ich halt, dass solche Kredite ständig von bekannten und großen Instituten vergeben werden. Warum auch immer...

"Zwingen" kann man Banken aber natürlich zu nichts. Wenn sie nicht wollen, dann müssen sie auch nicht.

[GameofThrones]

vielen, vielen Dank für die ganzen Infos, caffery

ich stimme dir zu, was den Sinn eines Insolvenzverfahrens betrifft...
und dann für die Infos ich hatte mich bei google nur über die Pfändungsgrenze informiert.

dann bleibe ich mal dran. mein Girokonto habe ich bei der Bank mit dem blauen Pommes-im-Quadrat-Logo
da ist wirklich nicht mit einem 2. Kredit zu machen...
aber ich forsche mal weiter danke für die aufbauenden Worte

und ja, es hat mich echt niemand gezwungen, die Kreditkarte so hoch zu belasten, aber Leben ist halt nicht immer die Idealvorstellung, sondern hektisch, kompliziert und von Entscheidungen geprägt, die nicht immer schwarz und weiß sind

ich gebe dir ein Beispiel: als ich nach Hamburg gegangen bin, hatte ich den Job, aber keine Wohnung. auf das Startdatum konnte ich nicht verzichten, dann wäre der Job weg gewesen (ich arbeite Otto-Normal, also keine Wissenschaftlerin, auf die man nen Jahr mit rotem Teppich wartet). die Entscheidung: für den ersten Monat ein Zimmer bei air b n b, weil ich keine Wohnung gefunden habe, für die nächsten beiden Monate Wohnen auf Zeit...
finanziert über die Kreditkarte - usw. usw. usw.

noch einmal vielen, vielen Dank für die Infos
bist ein Schatz

[caffery]

und ja, es hat mich echt niemand gezwungen, die Kreditkarte so hoch zu belasten, aber Leben ist halt nicht immer die Idealvorstellung, sondern hektisch, kompliziert und von Entscheidungen geprägt, die nicht immer schwarz und weiß sind

Das weiß ich wohl. Es ist ein bisschen so, als wenn so Kreditkarteninstitute das auch wüssten und daran ein Geschäftsmodell ausgerichtet hätten;)
Verboten ist das aber (leider) nicht. Obschon diese 19% Kartendinger aus meiner Sicht da schon grenzwertig sind. Aber auf der anderen Seite ist der freie WIlle des Menschen auch in der Kreditbranche ein hohes Gut.
... und wenn der Kunde 19% zahlen will, dann soll er sie auch kriegen.

ich gebe dir ein Beispiel: als ich nach Hamburg gegangen bin, hatte ich den Job, aber keine Wohnung. auf das Startdatum konnte ich nicht verzichten, dann wäre der Job weg gewesen (ich arbeite Otto-Normal, also keine Wissenschaftlerin, auf die man nen Jahr mit rotem Teppich wartet). die Entscheidung: für den ersten Monat ein Zimmer bei air b n b, weil ich keine Wohnung gefunden habe, für die nächsten beiden Monate Wohnen auf Zeit...
finanziert über die Kreditkarte - usw. usw. usw.

Das kenne ich sogar sehr gut. Mir ist völlig unklar, wie man in Städten wie Hamburg wohnen soll wenn man einer normalen Arbeit nachgeht.
Das geht fast nur mit double income no kids.
Mit meinem Gehalt hätte ich auch keine Ahnung wie und wo ich dort wohnen sollte.

Ach ja und:

Achte bei Deiner Kreditsuche bitte nicht nur auf den Zinssatz. Es gibt da so ein paar große Institute, die gerne Gelder mit "Beiverkäufen" hinzuverdienen. Lass Dir also bitte keine zusätzlichen Versicherungen aufquatschen von "Beratern" die so tun, als wenn Du sowas unbedingt bräuchtest oder Dir gar suggerieren, dass Du den Kredit nur bekommst, wenn Du auch Versicherungen abschließt. Lass Dich nicht unter Druck setzen. Bleibe selbstbewusst, wirke nicht verzweifelt oder in irgendeiner Weise bedürftig oder gar "bettelnd".
Wenn eine Bank Dir einen Kredit geben will, dann brauchst Du dafür nicht "dankbar" sein.

Mache auch nicht aus reiner Verzweiflung ohne Ende Kreditanfragen im Internet. Ich habe schon Schufa-Auskünfte gesehen die Seitenweise mit solchen Onlineanfragen zugekleistert waren. Das sieht maximal bescheiden aus und braucht kein Mensch;)

Vermeide bitte auch Kurzzeitkredite oder allgemein "kuriose" Institute aus Zwergstaaten oder einschlägigen Steuerparadisen.

[GameofThrones]

öhm... öhm... öhm... der Tipp mit den Online-Anfragen kommt zu spät

danke fürs Mut machen

dir von Herzen alles Gute
und liebe Grüße

[GameofThrones]

und P.S. ich glaube, eine Online-Anfrage hat sich trotzdem gelohnt... mit der Hälfte der Summe komme ich weiter -
besser als nix yipeee

[arreis]

caffery, Du bist der Fachmann, aber ich glaube Du hast das nicht komplett durchdacht.

Ich sehe in dem Fall die absolute Voraussetzung für eine PI.

Wenn ich richtig gerechnet habe, läuft der 15.000,- € über nicht ganz 6 Jahre. Wird in diesem Zeitraum die Kreditkartenbelastung nicht befriedigt, werden aus den 12.000,-€ mal eben rund 34.000,- €.

Anscheinend ist ja jetzt ein Kredit gefunden, der die Hälfte der Kreditkartenbelastung tilgt, aber auch dieser Kredit muss ja getilgt werden. Interessant wäre jetzt die Laufzeit und die Zinskonditionen des neuen Kredits.
Wahrscheinlich läuft der auch knapp 5 Jahre. Nach dieser Zeit wäre die Kreditkarte wieder mit rund 14.000,- € belastet.

Beantragt man nun eine PI und bietet für die außergerichtliche Einigung 395,- € an, was ja gehen würde, wären alle Schulden in gut 68 Monaten beglichen, vorausgesetzt natürlich, die Gläubiger lassen sich darauf ein.

[GameofThrones]

Guten Morgen

danke für deine Antwort arreis.

Ja, die Rechenspiele mit der Kreditkartenbelastung sind genau der Punkt, der mich nachts um den Schlaf bringt.

Allerdings sehe ich nicht den tatsächlichen Nutzen, den ich von einer außergerichtliche Einigung hätte.
Das Angebot von 395€ sind genau meine Schulden. So eine Privatinsolvenz ist ja kein Spaziergang über eine Sommerwiese. Überspitzt gesagt, wird man während des negativen Schufa-Eintrags bei der Wohnungssuche sofort aussortiert. Und ob es beim Arbeitgeber so gut ankommt, weiß ich auch nicht. Ich bezweifele es.
Außerdem hätte ich noch die Anwaltskosten.

Der Kredit wird in 4,5 Jahren bezahlt sein. Spätestens dann könnte ich mit Erfolg umschulden.
Die Lösung ist für mich ein neuer Kredit.

Ob ich den aktuellen Kredit auch tatsächlich bekomme, wird sich in den nächsten Werktagen zeigen. Da meine Angaben korrekt sind, bin ich gespannt.

Noch eine Frage an euch: Würde es etwas nutzen, eine 80jährige Rentnerin mit in den Kredit zu nehmen? Ich habe bei meinen Exzess-Kreditanträgen gesehen, dass Rentner-Kredite angeboten werden