Dispozinsen oder Kredit

[Icke26]

Hallo,
ich frage für einen Bekannten, und nein keine KI, betr. nicht mich usw., einfach eine Frage an die Experden (shopgirl?).

Mein Bekannter hat einen Dispo von zur Zeit -5000 Euro, und ärgert sich jedes Vierteljahr über die Zinsen, die er zahlen muss.
Er hat sich jetzt vorgenommen jeden Monat den Dispo um 100 Euro zu reduzieren.
Ich habe im gesagt, ob es nicht besser wäre, er nimmt einen Kredit über 5000 Euro auf, und löst damit seinen Dispo ab. Wäre das nicht besser.
Seine Angst im Hinterkopf das er halt dann einen Kredit hat. Für ihn ist Dispo nicht das gleiche vom Bauchgefühl her.
Was meint ihr?

[DanielWillig]

Er hat jetzt auch einen Kredit. Ich kann aber etwas nachvollziehen was er meint.

Ganz rational: Er wird jetzt für den Dispo bestimmt 13,xx oder 14,xx Prozent Zinsen zahlen ? Wenn er einen Kredit anfragt wird er höchstwahrscheinlich einen deutlich niedrigeren Zins angeboten bekommen. Sein jetzt überzogenes Konto steht natürlich nicht in der Schufa, nimmt er einen normalen Kredit auf, wird dieser natürlich eingetragen.

Er kann doch einfach mal ruckzuck, kostenlos, unverbindlich und Schufaneutral bei den Vergleichsportalen anfragen. Dort hab ich schon explizit den Verwendungszweck Ausgleich Dispo gelesen. Dann hat er mal Vergleichszinssätze, kann die Laufzeiten durchrechnen, und der Schufascore nimmt keinen Schaden durch die Konditionsanfragen.

So würde ich rangehen an die Sache.

[Icke26]

Guter Tipp, danke

[caffery]

Ich frag mal für nen Freund;)

Hier zunächst die Rede ans Volk: In der Regel ist es ja so, dass es einen oder mehrere Gründe dafür gibt wenn jemand seinen Dispo Oberkante Unterlippe überzieht. Das ist also im Prinzip ein Symptom eines Prozesses den die betreffende Person nicht geschafft hat von sich aus zu beenden - und dies auch jetzt nicht aus eigener Überzeugung, sondern viel eher aus rein praktischem Druck heraus tut.
Der Umschuldungsgedanke der hier dargelegt wird ist die absolute Standard-0815-Geschichte einer Schuldenspirale. Auch wenn ich die Widerrede Betroffener die an diesem Punkt immer zu 100% kommt: "Nein - bei mir ist das nicht so - das wird mir nie wieder passieren..." ganz genau kenne - ich kenne unzählige Überschuldungsgeschichten die exakt so verlaufen sind. Lebensgewohnheiten ändert man nur aus einer tiefen Einsicht oder Überzeugung mit viel Energie und Disziplin - aber nie weil man sich "über die Zinsen ärgert".

Weil ich genau weiß, dass das alles keiner hören will hier die Antwort auf die Frage:
Wenn die Bonität tatsächlich makellos ist, kann sich "der Freund" nach zwei Kreditkarten umsehen die man monatlich zinsfrei bis zu einer gewissen Summe belasten kann.
Bei "weißer Weste" sollte man locker zwei Karten mit je 2000 Euro Verfügungsrahmen bekommen. (Hanseatic, Consors etc.)
Diese stellt man dann nach Erhalt auf 100% Vollzahlung um und überweist sich im ersten Monat von beiden die vollen 2000 Euro. Diese werden dann am Monatsende zu 100% aus dem Dispo getilgt. Am nächsten Tag überweist man sich von beiden je 1950 Euro. Am Monatsende wieder Vollzahlung - dann am nächsten Tag je 1900 Euro usw. usw. bis man bei Null ist.
Wenn man das so macht, zahlt man 0 Zinsen für das Minus auf den Karten wofür man sonst satte Dispozinsen gezahlt hätte und man muss keinen Ratenkredit abschließen.

Soweit die Theorie - um das so zu machen braucht man aber strenge Disziplin die einfach kaum jemand haben dürfte der es gewohnt ist mit seinem Dispo auf der Rasierklinge zu tanzen. Außerdem gibt es da im Leben ja immer noch diese "unerwarteten Zwischenfälle" - Auto kaputt, Waschmaschine kaputt, Umzug weil Beziehung kaputt ect. Sowas darf dann auch nicht passieren. Ansonsten wird das einfach nur Phase zwei einer absoluten Standard-0815-Geschichte einer Schuldenspirale.

[Icke26]

Danke Caffery für deinen super Tipp
Aber ich werde den glaube ich nicht weitergeben.

[TomH]

Ein sehr hilfreicher Hinweis, wie ich finde. Zumindest würde er bereits im Vorfeld einige Fragen beantworten bevor sie gestellt würden, wenn man ihn denn beherzigt.

Aus meiner Erfahrung jedenfalls, wäre ich seinerzeit daran gescheitert [...].
Wenn man denn aber dazu bereit ist, gibt auch eine solche Umschuldung Sinn.

[rheinlust27]

@caffery, ich glaube das funktioniert so nicht. Eine Verfügung über Bargeld mit einer Kreditkarte ist immer teuer, eine Einzahlung auf ein anderes Konto ist eine Bargeldverfügung. Das ganze ist doch sehr umständlich meine ich. Wenn man seinen Dispo auf dieser Bank nicht schrittweise abbauen kann, dann werden die Kreditkarten eher noch zusätzliche Probleme schaffen.

Einfachere Lösung wäre, ein Konto bei einer anderen Bank, zum Beispiel, Norisbank, da gibt es gerade 200 Prämie ohne Bedingungen, das hilft schon mal. Von der eigenen Bank den Gehalt, abzüglich der fälligen Kosten und der 100 Euro, also das Geld für den Lebensunterhalt zur Norisbank überweisen und nur noch mit diesem Konto arbeiten. Der Rest läuft dann von alleine, Monat für Monat 100 Euro weniger Dispo.

Muss man allerdings auch durchhalten, das wird unter Umständen das größte Problem sein.

[rheinlust27]

Ein Kredit birgt natürlich die Gefahr, dass man den Dispo wieder neu in Anspruch nimmt und dann sind es rasch 10 000 minus. So oder so, eine Lösung ohne Kosten gibt es wohl nicht. Die Kreditkarten werden aber definitiv teuerer.