Hallo.
Ich beschäftige mich jetzt eine Weile intensiv mit meinen Schulden und diese Forum hat mir schon einige Fragen beantwortet. Trotzdem will ich mal meine eigene Situation schildern und bin über Kommentare und Ratschläge dankbar.
Ich bin Mitte 30 und habe über die Jahre durch momentan 4 verschiedene Ratenkredite Schulden in Höhe von knapp 70.000 Euro angehäuft. Dazu kommen noch 2 überzogene Kreditkarten, ein ausgelasteter Dispokredit und 2 ausgeschöpfte Rahmenkredite. Gesamtschulden belaufen sich dabei auf 95.000 Euro. Die Schulden würde ich als reine Konsumschulden bezeichnen. Wir haben als Familie immer über unsere Verhältnisse gelebt und es mir schwer gefallen, mal "nein" zu sagen. Zuzugeben, dass man sich etwas nicht leisten kann. Außerdem habe ich unnötigerweise öfter zu viel Geld für Inapp-Käufe (Mikrotransaktionen) in Videospielen ausgegeben.
Mein monatliches Nettoeinkommen beläuft sich momentan auf 2700 Euro. Die Ratenkredite haben insgesamt eine monatliche Rückzahlung von 1185 Euro. Dazu kommen die Rückbuchungen der Kreditkarten und Rahmenkredite in Höhe von etwa 300 Euro pro Monat.
Bisher konnte ich die Rückzahlung immer stämmen. Dadurch, dass wir mietfrei gewohnt haben, waren meine monatlichen Ausgaben gering. Nach der Trennung inkl. Auszug von meiner Frau und der Unterhaltspflicht gegenüber meinen Kindern und ihr, werde ich aber nicht mehr in der Lage sein, die Kreditraten zu bedienen. Außerdem wird zum 01.01. mein monatliches Nettoeinkommen durch Wechsel von Steuerklasse 3 auf 1 auf 2400 Euro sinken. Mit Miete von 430 Euro und Kindesunterhalt von knapp 700 Euro kann man sich ja ausrechnen, dass da nicht viel übrig bleibt.
Meine monatlichen Fixausgaben nach der Trennung inklusive Miete sind gering, aber ca. 800 Euro muss ich dafür trotzdem rechnen. Dazu kommen ca. 200 Euro für Lebensmittel und 100 Euro für das Laden meines E-Autos.

Der nächste Schritt wird für mich also die Einstellung der Ratenzahlung sein. Davor habe ich schon ein bisschen Angst, wenn die Maschine erstmal Fahrt aufnimmt. Als erstes würde ich die Zahlung von 2 Krediten einstellen, die 2020 und 2021 aufgenommen worden sind. Die monatlichen Raten betragen 404 Euro und 237 Euro. Mehr Sorgen bereiten mit die beiden Kredite, die ich noch dieses Jahr aufgenommen habe (20.000 Euro im März und 10.000 Euro im Juni). Diese würde ich zumindest noch 12 Monate weiterbezahlen, um den Betrugsverdacht so klein wie möglich zu halten. Ausgezogen und somit Bar-Unterhaltspflichtig bin ich erst seit 01.10., also nach Aufnahme der Kredite.

Ich bin im Moment noch nicht bei einer Schuldnerberatung. Für mich kämen Einrichtungen der Caritas oder Diakonie in Frage. Ich habe aber auch eine Rechtschutzversicherung, weshalb ich auch überlege einen Anwalt zu nehmen, wenn es dort deutlich schneller gehen sollte.

Ein paar Fragen habe ich noch:

1. Wenn es nach der Einstellung der Zahlungen zu Lohn- oder Kontopfändungen kommen sollte, wie komme ich dann schnellstmöglich an Bestätigungen zur Erhöhung der Freibeträge? Durch die 2 bzw. 3 Unterhaltsverpflichtungen gegenüber meiner 2 Kinder und meiner Exfrau wäre von meinem Gehalt kaum etwas pfändbar. Kann eine karitative Schuldnerberatung sowas auch schneller ausstellen, selbst wenn ich länger auf einen eigentlichen Beratungstermin warten müsste? Oder ist dann ein Anwalt vielleicht doch schneller?

2. Meine Kreditkarten und Rahmenkredite habe ich bis zuletzt in einem "normalen" Rahmen verwendet, also Geld in Anspruch genommen und monatlich zurückgezahlt. Gibt es hier auch mögliche Betrugsvorwürfe und sollte ich die Rückzahlung noch einige Monate aufrecht erhalten, oder kann ich diese sofort einstellen? Die Kreditkarten/Rahmenkredite bestehen schon seit mehreren Jahren.

3. Irgendwelche Anmerkungen zu meiner geplanten Vorgehensweise mit der Einstellung der Kreditrückzahlungen? Gerade die beiden Kredite aus diesem Jahr machen mir Sorgen. Ich würde hier ungern die 3-Jahresfrist abwarten bevor ich die Privatinsolvenz in Angriff nehmen kann.

Hi Darnox,

gute Frage, hast du schonmal bei dem Thema "Ausweg Insolvenz" geschaut?

Wo lebst Du? Gute Insolvenzanwälte für solche Fragen sind selten.

Wie kommt es zum Kindesunterhalt von 700 EUR monatlich? Die Freibeträge nach Tabelle berücksichtigfz das Gehaltsprogramm des AG automatisch.Nur das P-Konto ist ein Zusatzproblem. Und auf die Schnelle: warum warten und weiterzahlen? Worüber wurden die Kreditgeber von Dir getäuscht?

imker hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 18:27 Wie kommt es zum Kindesunterhalt von 700 EUR monatlich? Die Freibeträge nach Tabelle berücksichtigfz das Gehaltsprogramm des AG automatisch.Nur das P-Konto ist ein Zusatzproblem. Und auf die Schnelle: warum warten und weiterzahlen? Worüber wurden die Kreditgeber von Dir getäuscht?

Ich bezahle aktuell den Mindestunterhalt für ein 5- und ein 9-jähriges Kind. 689 Euro. Die eigentliche Feststellung des Unterhalts durch das Jugendamt steht aber noch aus. Genau so wie der Trennungsunterhalt für meine Exfrau noch nicht offiziell festgestellt wurde.
Getäuscht wurde von meiner Seite nicht. Ich hab mir die beiden Kreditanträge aus diesem Jahr nochmal angeschaut und die sind soweit in Ordnung. Einzig bei den Kosten für Miete und Nebenkosten habe ich pauschal 100 Euro angegeben, weil wir ja mietfrei gelebt haben und ich nur Strom und Wasser bezahlt habe. Das unterlag aber in den letzten Monaten eh so starken Schwankungen in Bezug auf die Stromkosten, dass ich da nichts befürchte. Aber ich dachte halt, weil die Kredite so kurz vor der Trennung noch aufgenommen wurden, dass das als Betrug im Sinne von "Sie hätten ja wissen müssen, dass die Trennung bald bevor steht" ausgelegt werden könnte. Und auch, dass die Summe von 30.000 Euro in so kurzer Zeit recht hoch ist.

imker hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 18:22 Wo lebst Du? Gute Insolvenzanwälte für solche Fragen sind selten.

Im südlichen Bayern. Ich habe in Memmingen bereits eine Kanzlei gefunden die vertrauenserweckend wirkt.

und ich finde zwei in Traunstein gut - in Memmingen hatte ich nch keine Kontakte

bevorstehende Trennung ist nichts was anzugeben wäre-genauso wenig wie Angst vor einer Krebserkrankung die bei Ausbruch zum Verlust des Einkommens führen würde

lass Dich vor Ort gut und sicher beraten

ich halte weiterzahlen für falsch

ob die Insolvenz sofort oder in drei Jahren erfolgt, ist eine Frage der konkreten Beratung durch einen Rechtsanwalt

das Gehalt ist bei den Darlehensverträgen abgetreten worden???? Dann werden die die Abtretung offen legen.

Trenung ohne Scheidung oder warum wird das Jugendamt für den Unterhalt aktiv?

Darnox hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 18:08 ..-.
Ein paar Fragen habe ich noch:

1. Wenn es nach der Einstellung der Zahlungen zu Lohn- oder Kontopfändungen kommen sollte, wie komme ich dann schnellstmöglich an Bestätigungen zur Erhöhung der Freibeträge? Durch die 2 bzw. 3 Unterhaltsverpflichtungen gegenüber meiner 2 Kinder und meiner Exfrau wäre von meinem Gehalt kaum etwas pfändbar. Kann eine karitative Schuldnerberatung sowas auch schneller ausstellen, selbst wenn ich länger auf einen eigentlichen Beratungstermin warten müsste? Oder ist dann ein Anwalt vielleicht doch schneller?

Das kann man so allgemein nicht sagen, dass kannst Du nur selbst vor Ort klären.
Einfach anrufen.

Darnox hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 18:08 ...
2. Meine Kreditkarten und Rahmenkredite habe ich bis zuletzt in einem "normalen" Rahmen verwendet, also Geld in Anspruch genommen und monatlich zurückgezahlt. Gibt es hier auch mögliche Betrugsvorwürfe und sollte ich die Rückzahlung noch einige Monate aufrecht erhalten, oder kann ich diese sofort einstellen? Die Kreditkarten/Rahmenkredite bestehen schon seit mehreren Jahren.
...

Das seh ich wie Imker: Wenn Du zur Inso entschlossen bist, dann macht weiterzahlen keinen Sinn.

Darnox hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 18:08 ...
3. Irgendwelche Anmerkungen zu meiner geplanten Vorgehensweise mit der Einstellung der Kreditrückzahlungen? Gerade die beiden Kredite aus diesem Jahr machen mir Sorgen. Ich würde hier ungern die 3-Jahresfrist abwarten bevor ich die Privatinsolvenz in Angriff nehmen kann.

Dito. Wie vor.

Heute hab ich mich endlich getraut und einen Termin beim Landratsamt für eine kostenlose Schuldnerberatung gemacht. Zu meiner Freude ist der Termin schon am 1.2.2024, also in knapp 3 Wochen.
Durch eine Bonuszahlung meines Arbeitgebers konnte ich bisher die offenen Forderungen noch bezahlen und habe noch keinen Stress mit Mahnungen, Kreditkündigungen, Inkassofirmen oder sonstigen Unannehmlichkeiten. Mir war es dann doch wichtiger, vorher alles genau bei der Schuldnerberatung zu besprechen, bevor ich diesen Schritt gehe.
Bin jedenfalls ziemlich erleichtert, diesen Schritt endlich gemacht zu haben und dass die Schuldenprobleme jetzt hoffentlich angegangen werden können.

imker hat geschrieben: ↑9. Nov 2023, 20:08 das Gehalt ist bei den Darlehensverträgen abgetreten worden???? Dann werden die die Abtretung offen legen.

Trenung ohne Scheidung oder warum wird das Jugendamt für den Unterhalt aktiv?

Noch zu den Fragen:

Ja, in den meisten Kreditverträgen ist die Gehaltsabtretung vorhanden.

Generell gibt es wohl verschiedene Möglichkeiten den Kindesunterhalt festlegen zu lassen, das Jugendamt ist eine davon. Aktuell leben wir getrennt, die Scheidung ist noch nicht durch. Allerdings bin ich mit der Feststellung des Kindesunterhalts auch noch nicht weiter, als ich dort angerufen habe hieß es, meine Exfrau soll sich bei denen melden. Als sie angerufen hat hieß es, ich solle mich melden.

Letzte Woche war ich zur Schuldnerberatung. Der erste Schritt ist also gemacht. Allerdings war der Termin für mich noch nicht ganz so zielführend, weil es erstmal nur ein reines Beratungsgespräch war, wir haben uns zusammen die Forderungen angeschaut und mir wurde erzählt, wie ich mit Mahnungen und Vollstreckungstiteln/Pfändungen umgehen soll. Also alles Infos die ich auch im Internet herausgefunden habe.
Der nächste Termin findet in 2 Wochen statt. Dann sprechen wir nochmal über die Privatinsolvenz und was damit zusammenhängt. Außerdem soll ich bis dahin ein Haushaltsbuch führen und meine Einnahmen und Ausgaben aufschreiben. Auch das hatte ich vorher schon. Ich bin aber froh, dass es jetzt endlich vorwärts geht.

Mein zweiter Termin bei der Schuldnerberatung ist jetzt auch vorüber. Wir haben uns mein Haushaltsbuch zusammen angeschaut und danach über die Privatinsolvenz gesprochen.
Da die Privatinsolvenz wohl die sinnvollste Lösung für mich sein wird, habe ich von der Schuldnerberatung ein Musterschreiben für die Anforderung einer Forderungsaufstellung erhalten. Dieses habe ich dann für all meine Gläubiger ausgefüllt und zusammen mit einem kurzen Schilderungsschreiben zu meiner finanziellen Situation an die Gläubiger verschickt.
Jetzt warte ich also auf die Antworten und damit kann ich dann zur Schuldnerberatung der Caritas gehen (für die Einleitung des Verbraucherinsolvenzverfahrens ist dann die Caritas zuständig, nicht mehr das Landratsamt - die beiden Stellen arbeiten hier zusammen).
Es bleibt spannend, ich hoffe dass sich alle Gläubiger innerhalb der gesetzten Frist von knapp 2,5 Wochen melden.

Mal ein kleiner Zwischenstand, weil ja viele Schuldner das "wie lang dauert es denn, bis man was von den Gläubigern hört" interessiert:

Die Anforderung der Forderungsaufstellung an meine Gläubiger ist jetzt fast einen Monat her. Manche haben sich trotz Fristsetzung immer noch nicht gemeldet und die Volkswagen Bank hat meine Anfrage als Privatperson abgelehnt (Begründung: die außergerichtliche Einigung muss über eine Schuldnerberatungsstelle gemacht werden und deshalb soll sich die Schuldnerberatung an die Bank wenden - alle anderen Gläubiger hatten damit aber offensichtlich kein Problem).
Bisher ist nur mein altes Girokonto gekündigt, die Kreditkarten wurden gesperrt, aber es wurde noch kein Kreditvertrag gekündigt, obwohl jetzt fast seit 3 Monaten nichts bezahlt wurde. Also die Mühlen mahlen da wohl sehr langsam. Habe erst von einer Kreditkarte die Kündigung mit Forderung der Gesamtsumme bekommen.
Negative Schufaeinträge habe ich immer noch keine.